КАСКО на мотоцикл
- Трудости страхования
- Нужна ли мотоциклу страховка
- Особенности страховки
- Когда невозможно составить КАСКО
- Сколько стоит
- Нюансы при оформлении
Мало какой мужчина останется равнодушным к красивому и эффектному мотоциклу. Многие, в том числе и девушки, даже объединяются в большие сообщества мотолюбителей и предпочитают байкерский стиль в своей жизни. С мотоциклом удобно ездить по внедорожью и легко обгонять грустных водителей в городских пробках.
Будучи полноценным участником дорожного движения, любой мотоцикл подпадает под российские законы о страховании транспортных средств. Несмотря на это страховка мотоцикла - сложная задача с подводными камнями и своими нюансами, которые важно не упустить.
Почему возникают трудности со страхованием мотоцикла?
Несмотря на то, что мотоцикл - это очень удобный вид транспорта, он связан со многими рисками. Статистика попадания мотоциклистов в ДТП неутешительна: они фигурируют в 60% аварий. Мотоциклисты чаще других превышают скорость, при этом спортивные байки и так называемые "неоклассические" чаще всего разбиваются.
Также мототранспорт намного легче украсть, чем автомобиль. Поэтому и стабильно высок показатель числа угонов мотоциклов.
Все эти факторы выливаются в не очень приятные последствия, как для страховых компаний, так и для самих владельцев мотоциклов:
1Страхование мотоцикла становится убыточным бизнесом для страховых компаний.
2Высокие риски приводят к тому, что цена на страхование мотоцикла тоже растет.
Некоторые страховые компании заключают договора на страховку только новых мотоциклов, часто ставится ограничение на объем двигателя, в других компаниях выставляется довольно высокая минимальная цена мотоцикла, который можно застраховать. В отдельных случаях есть даже условие, чтобы клиент вместе со страхованием КАСКО на мотоцикл, оформлял еще и страховку на квартиру.
Нужна ли вообще для мотоцикла страховка?
Есть ли вдумчиво рассматривать аргументы за и против страховки, то более разумно было бы застраховать своего железного коня. Ведь шанс попасть в ДТП действительно высок, а сумма на ремонт любого мотоцикла, особенно, если это дорогая эксклюзивная модель, нужна большая.
Мотоцикл легко угнать. Поэтому, если у вас дорогая модель, страхование просто критически необходимо, особенно в случаях, когда ночью ТС стоит не в гараже. К тому же в Российской Федерации закон обязывает каждого владельца транспортного средства использовать страховку ОСАГО.
«В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование), а также осуществляемого на территории Российской Федерации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с настоящим Федеральным законом.»
ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС"
С талоном технического паспорта этот полис легко оформить. Но ОСАГО страхует только гражданскую ответственность лично владельца мотоцикла перед другими участниками дорожного движения, предметом страхования является ущерб, который потенциально может нанести водитель имуществу или здоровью людей, которые пострадают вследствие ДТП с его участием.
Но существует также полис КАСКО. Его оформление связано с решением некоторых вопросов и немного утруднено, но расширяет возможности получения компенсации в случае наступления страхового риска.
Если на ОСАГО тарифы устанавливаются государством, то цена полиса КАСКО зависит от политики каждой страховой компании в отдельности и конкретных программ с тарифами, предусмотренными для каждого индивидуального случая.
Особенности полиса МОТОКАСКО
Несмотря на все ограничения по требованиям к транспорту, на то, что много страховых компаний не берутся за оформление КАСКО из-за высоких убытков, связанных с ним, КАСКО довольно популярен среди ответственных и дальновидных водителей мотоциклов.
Данные полис может страховать от таких рисков:
Ущерб, полученный в результате дорожно-транспортного происшествия.
Ущерб в результате угона или хищения мотоцикла.
Ущерб при противозаконных действиях третьих лиц.
Ущерб как результат стихийных бедствий.
Ущерб вследствие несчастного случая, среди которых могут быть и пожар, и удар молнии, и падения сторонних объектов.
Особенность КАСКО на мотоцикл - его цена, которая на 50-70% выше, чем такой же полис на страхование легкового автомобиля. Если брать весь пакет страховых рисков, то стоимость полиса может доходить до 18% цены самого транспортного средства. Поэтому многие владельцы мотоцикла застраховывают его только на случай некоторых страховых рисков, например, ДТП или угона.
Когда КАСКО взять невозможно или проблематично?
Случаев, когда договор КАСКО составить невозможно, к сожалению, бывает много. Причина их либо в том, что компания-страховик предлагает невыгодные условия, или цена на полис является слишком высокой для конкретного водителя.
Перечень самых распространенных минусов полиса КАСКО:
Слишком высокая цена самого полиса, составляющая 15 20% от стоимости ТС.
По ущербу или угону предусматривается обязательная франшиза.
Большинство страховых компаний ставят ограничение по кубатуре двигателя - его объем должен быть от 300 сантиметров кубических.
Некоторые компании не страхуют дешевые мотоциклы, предпочитая работать только с дорогими байками.
КАСКО оформляют на новые мотоциклы без пробега, при этом модель автомобиля тоже должна быть новой.
В КАСКО могут отказать водителю с маленьким стажем или слишком большим возрастом, по мнению страховиков.
Он предусматривает, что в ночное время тс будет храниться или на хранимой стоянке, с которой официально будет заключен договор, или в гараже.
Цена вопроса
Если говорить о том, сколько же будет стоить полис КАСКО конкретно для вас, то эту сумму может посчитать только специалист выбранной страховой компании. Ведь факторов, влияющих на цену, очень много, и она не регулируется государством.
Средние цены на КАСКО в год варьируются от 10 000 до 60 000 руб. Где в этом ценовом диапазоне окажется ваш мотоцикл, сложно судить, примерно это будет 15-20% от стоимости автомобиля. А условная франшиза на ущерб или угон, включенная в договор, может быть от 15 и до 40 или даже больше тысяч руб.
Чем больше страховых рисков будет включено в договор, тем выше будет его цена.
Так называемые онлайн калькуляторы на КАСКО существуют на сайтах некоторых компаний, но и они рассчитывают лишь приблизительную сумму.
Если вы решите делегировать все трудности, связанные со страхованием мототранспорта по КАСКО, вы должны будете также уплатить некоторую сумму посреднику, то есть агенту по страхованию.
Какие нюансы стоит учесть, подписывая КАСКО?
Каждый пункт договора, предусматривающего страхование мотоциклов по КАСКО, должен быть внимательно прочитан. В них кроются важные детали, от которых зависит цена страховки и возмещение в случае наступления страхового случая.
Будьте предельно внимательны к таким моментам:
1Какие ситуации будут считаться страховым случаем, и когда страховая компания может уйти от выплаты.
2В какие сроки нужно подавать извещение о наступлении страхового случая: незамедлительно или через некоторое время.
3Каким способом нужно подавать это извещение: по телефону или официальным письменным заявлением. Можно ли подавать заявление по электронной почте или письмом.
4Какие сроки выплаты компенсации предусмотрены.
5При каких повреждениях наступает так называемая «полная конструктивная гибель транспортного средства».
6Внимательно читайте все уточнения, сноски и пояснения ко всем пунктам договора.
Рассмотрим пункт 1 детальнее. В некоторых случаях Гражданский кодекс РФ делает возможным для страховой компании уйти от выплаты оговоренного ранее возмещения.
Среди таких ситуаций:
Умысел застрахованного лица в наступлении страхового случая.
Грубая неосторожность в некоторых случаях.
Воздействия ядерной силы.
Военные действия или мероприятия.
Народные волнения, гражданская война.
Ущерб нанесен или имущество конфисковано по распоряжению государственных органов.
Страховая компания не была вовремя уведомлена о наступлении страхового случая.
«1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.»
Ст. 961 ГК РФ.
«1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.»
Ст. 963 ГК РФ.
«1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.»
Ст. 964 ГК РФ.
Итак, если по договору ОСАГО вы обязаны застраховать свой автомобиль по закону, то страхование мотоцикла по КАСКО - вполне добровольное дело. Но в случае наступления страхового случая именно КАСКО дает существенную компенсацию, поэтому и растраты на этот договор намного выше.
