Многоканальная бесплатная горячая линия
Юридические консультации по лишению прав, ДТП, страховом возмещении, выезде на встречную полосу и пр. автомобильным вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Москва и МО +7 (499) 703-48-96
С-Петербург и ЛО +7 (812) 309-91-46
Юридическая консультация

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

Получить консультацию автоюриста

Беспроцентный кредит на автомобиль

Рынок автокредитования давно уже превратился в арену конкурентной борьбы банкиров. В результате этого, появляются новые программы кредитования, предлагающие облегченные варианты приобретения автомобиля в рассрочку.

 

Нулевой или беспроцентный кредит на автомобиль является наиболее желанным видом займа среди автолюбителей, ведь он подразумевает самый низкий процент по автокредиту. Если вы собрали сумму, которой хватит для первоначального взноса и заработок стабилен, то данный вид кредита вам подходит.

 

Беспроцентный вид кредитной программы представляет собой следующую систему – вы приобретаете автомобиль в автосалоне, который участвует в программе и имеет соглашение с определенным банком. Часть стоимости автомобиля выплачиваете вы, а остальное салону платит банк. В свою очередь вы выплачиваете оставшуюся сумму в кредитное учреждение в рассрочку, без переплат. У части банков сумма займа неограниченна, что позволяет приобрести не только отечественный недорогой автомобиль, но и действительно дорогую иномарку.

Подводные камни нулевого кредита

Отсутствие подвоха покупателю, который пожелал оформить автокредит без процентов, банки объясняют отработанной схемой взаимовыгодных уступок. Данная финансовая операция происходит между тремя сторонами:

  • Фактор (банк);

  • Кредитор (автосалон);

  • Дебитор (покупатель);

Как на самом деле происходит операция факторинга, скрытая от глаз покупателя:

 

1. Банк и автосалон заключают договор, в котором говорится об уступке прав долга покупателя;

2. Покупатель обращается в салон для приобретения авто, внося первоначальный взнос от 30 до 50%;

3. Банк выкупает за меньшую сумму у автосалона долг покупателя авто. Эта разница в дальнейшем будет составлять доход банка;

4. После оформления покупки автомобиля, покупатель выплачивает оставшуюся сумму банку.

 

Данная схема хороша тем, что не нужно высчитывать проценты по кредиту, производить расчеты, а всегда будет известна твердая сумма по кредиту, которую необходимо будет заплатить в банк.

Даже если попросите подробно объяснить вам условия договора, то обнаружить скрытые проценты, которые превращают автокредит (кредит на автомобиль) под 0 процентов годовых в обычный кредит, вам вряд ли удастся. Единственное условие, за что точно потребуют плату и открыто об этом пропишут в договоре займа – разовый сбор при оформлении. Предлагаю ознакомиться со списком скрытых платежей, которые могут поджидать заемщика:

  • Плата за открытие или обслуживание банковского счета, на который будут вноситься деньги за покупку автомобиля;

  • Процент с каждого ежемесячного платежа, внесенного в банк;

  • Возможна ежегодная оплата за обслуживание счета в банке;

  • Возможно оформление кредитной пластиковой карты, за обслуживание которой так же взимается плата;

  • Повышенный процент при досрочном погашении суммы долга;

  • При задержке платежа будет начисляться процент штрафа (пеня);

  • Обязательное страхование КАСКО, а так же страхование жизни и здоровья покупателя авто;

Помимо завышенного первоначального взноса, который доходит до 50%, срок кредита ограничивается 6-12 месяцами. Так же при подобных кредитных программах обязательным условием является автострахование КАСКО. Но его стоимость будет несколько превышать страховку стандартного кредита на 2-10%. Страхование представляют, как правило, небогатый список страховых организаций, позвонив в любую из них, вам озвучат одинаковую стоимость полиса. Именно таким образом банки отбивают свою маржу по займам.

 

Но на этой детали внимание заемщика акцентировать не будут, ссылаясь на то, что банки не устанавливают страховые тарифы. Хоть этот нюанс и малоприятен, это не значит, что данная программа автокредитования не заслуживает внимания.

Особенности беспроцентного кредита на покупку автомобиля

При всех кажущихся недостатках, автокредит представляет так же ряд преимуществ. К примеру, ежемесячный платеж будет гораздо меньше, нежели в классическом варианте. Даже при разовой оплате страховки ежегодно, каждый месяц клиент будет погашать истинный долг, а не проценты по кредиту. Такое условие выгодно тем, для кого удобнее собрать крупную сумму один раз, чем каждый месяц изымать средства из оборота. В таком случае кредит будет выгодным для клиентов, планирующих погасить задолженность в течение одного года. Если сравнивать обычное автокредитование и кредит под 0 %, то экономичнее конечно брать второй вариант.

Помимо низкого процента, существует возможность получить страховые выплаты в случае угона автомобиля. Так же, приобретая автомобиль в кредит, появляется возможность сесть за руль сразу, а не ждать пока наберется необходимая сумма на покупку автомобиля.

Какие существуют условия банка для получения беспроцентного кредита

  • Возраст от 21 года до 60 лет (исключение для 60-ти летних – страхование жизни);

  • Заемщик должен выплачивать каждый месяц не более 40% от своего дохода;

  • Страховой полис КАСКО приобретается исключительно у партнеров банка;

Помимо данных условий, существуют обязательные документы, без которых кредит оформлен, не будет:

  • Паспорт гражданина РФ;

  • Водительское удостоверение;

  • Справка с места работы;

  • Справка о размерах дохода (2-НДФЛ);

Машина в кредит без процентов сулит для нерадивого плательщика большими, чем в обычных случаях, штрафами и пенями. В качестве компенсации своего «ущерба», банк может налагать и более высокие ставки по обслуживанию кредитного счета.

 

Если вы все-таки решились принять предложение автосалона или банка на оформление рассрочки, то вначале стоит узнать все условия предоставления, а так же способы оплаты стоимости авто. В данной ситуации не лишним будет посмотреть предложения беспроцентного кредита в Сбербанке, ВТБ 24, Банке Москвы и др.

Памятка покупателю авто

Все же, решая оформлять ли кредит без процентной ставки, необходимо понимать, что он не будет бесплатным. Ведь даже законом оговорено, что «заемщик обязан вернуть доверенную сумму денег и оплатить проценты» (статья 819 Гражданского Кодекса РФ). Отсюда следует, что любой заем на любое приобретение никогда не станет безвозмездным.

 

Предлагаю вам небольшой список того, на что стоит обратить снимание перед тем как бежать за кредитом:

 

1. Для начала стоит оценить свои потребности в получении кредита и возможность его своевременного погашения. Запомните, расторгнуть кредитный договор сложнее, чем его подписать.

2. Внимательно изучите документы, которые вам предстоит подписать (кредитный договор, договор купли-продажи автомобиля и др.) Условия договоров должны быть понятны. Так же у вас есть право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации.

3. Заключая договор купли-продажи, обратите внимание на общую стоимость автомобиля вместе с дополнительным оборудованием (сигнализация, диски, магнитола) и дополнительными услугами (антикоррозийная защита и т.д.). Цена может отличаться от цены, что была указана по телефону или в рекламе.

4. Обратите внимание на условия договора, связанные со страхованием. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберете наиболее выгодный для себя. Заключение договора страхования является необязательной частью кредитного договора.

5. При невозможности оплачивать кредит, при этом есть веская уважительная причина для этого, необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде и приложить обосновывающие ваши слова документы.

6. В случае угона и повреждения авто, нельзя останавливать выплату кредита.

7. Если покупателю продали некачественный товар, то потребитель вправе требовать возмещение убытков, в случае возврата автомобиля.

 

Юридическая консультация

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

Получить консультацию автоюриста

 

Автор: Анна Журковская, специально для сайта zakon-auto.ru

Дата добавления: 13 декабря 2016 г.
0 из 10
Проголосовало 0
Андрей Иванов

Я брал автокредит на пять лет и соответственно оформил Каско. Через три года банк изъял машину в счет неуплаты долга. Вернут ли мне теперь стоимость Каско?

Александр Королев (ответов: 1891)

Андрей Иванов, Да, если своевременно подадите заявление в страховую компанию на возврат остатка суммы. Однако если в контракте было оговорено, что долг не возвращается при данных обстоятельствах, то деньги остаются у страховщика даже при досрочном расторжении договора.

Александр Лапотков

Год и четыре месяца назад мой доверитель взял автокредит, но в связи с достижением пенсионного возраста с работы его уволили. Я, на данный момент также нахожусь без работы. Банк же выставил нам огромную сумму претензии и срок на ее погашение всего 5 дней. Мы, конечно, подали заявление о реструктуризации, но, возможно, существуют дополнительные способы уменьшить пеню и избежать штрафов?

Александр Королев (ответов: 1891)

Александр Лапотков, Можно обратиться в суд и согласно ст. 333 ГК РФ (когда погашение неустойки явно не соответствует реальным финансовым возможностям заемщика) предусмотрено уменьшение пени и суммы штрафов. А далее согласно ст. 203 ГК РФ вы получаете рассрочку на необходимый период и выполняете решение суда.

Анна Дряблова

Подскажите, можно ли оформлять автокредитование в Москве, если прописка Крымская, но основное место работы – Москва?

Александр Королев (ответов: 1891)

Анна Дряблова, В данном случае будет решать исключительно банк, предоставляющий кредит и его служба безопасности. Такая возможность существует, если банком не установлены безусловные правила на оформление и наличие московской прописки. В целом стоит обратиться к профильному служащему банка, который и разъяснит все необходимые условия для автокредитования.

Аделина Ганиева

Я нахожусь практически на последних сроках беременности (естественно, без свободных денежных средств), и погашать кредит, который брала около года назад на покупку автомобиля пока не в состоянии. В банке мне сказали, чтобы я продавала машину и погашала задолженность, а дальше они сделают реструктуризацию. Как мне поступать, ведь авто терять я не хочу?

Александр Королев (ответов: 1891)

Аделина Ганиева, Обращайтесь в банк и лично договаривайтесь о полноценной реструктуризации долга. Если имеются просрочки по платежам, подождите, когда банк-кредитор сам обратится в судовую инстанцию и согласно ст. 333 ГК РФ требуете ходатайства о снижении суммы неустойки. Как правило, в таких ситуациях многие суды идут навстречу (учитывая обстоятельства) заемщику.

Артем Гуляков

Если не оплачивать «Каско» при покупке машины по автокредиту, будут ли за это выставлены штрафные санкции?

Александр Королев (ответов: 1891)

Артем Гуляков, В принципе, многие финансовые учреждения такие возможности за собой оставляют, так что лучше всего внимательно перечитать договор и условия кредитования.

Илья Фатеев

Брали с женой автокредит в другом населенном пункте, оформили на нее. Теперь решили выплатить его досрочно, но жена по причине беременности не сможет поехать. Можно ли мне самостоятельно погасить кредит и что для этого потребуется?

Александр Королев (ответов: 1891)

Илья Фатеев, Если вы на момент погашения кредита состоите в браке официально – это возможно. Понадобятся ваши паспорта, свидетельство (или нотариально заверенная копия) о заключении брака, справка о беременности и выписка об отсутствии задолженностей по выплатам.

Антон Комолов

Погасили автокредит досрочно. Возникли проблемы с компанией «MetLife». При заключении договора нас неправильно информировали: сказали, что при досрочной выплате страховые деньги обязательно вернут. Когда же мы обратились в страховую компанию, нам ответили, что контракт расторгнуть могут, но никаких выплат проведено не будет, а там сумма в 76 000 р. и срок – на пять лет. Как действовать в такой ситуации?

Александр Королев (ответов: 1891)

Антон Комолов, Существует один вариант – обращение в суд. При этом вы должны будете доказать, что сотрудник компании вас неверно информировал и вы не знали о действующей позиции «MetLife» относительно досрочного погашения кредита.

Путинцев Максим Куприянович

У меня получилось досрочно погасить оформленный год назад автокредит. Подскажите, могу ли требовать возвращение страховой части?

Александр Королев (ответов: 1891)

Путинцев Максим Куприянович, Если вы решили расторгнуть договор «Каско», то это право остается за вами. Однако предварительно будет нелишним тщательно ознакомиться с условиями вашего договора, так как в некоторых случаях компания-страховщик включает в контракт пункты, делающие возврат страховой суммы невозможным.

Артур Амбарцумян

Я в 2007 году взял автокредит (Уралсиб). В 2009-м машину у меня изъяли в счет погашения кредитных обязательств, но сейчас пристав сказал, что еще будут удерживать с зарплаты 50%, потому как стоимость ее возросла. Правомерны ли такие действия, и как поступать мне? Где находится автомобиль я не знаю, а пристав мой долг оставил.

Александр Королев (ответов: 1891)

Артур Амбарцумян, Действия пристава неправомерны, так как срок взыскания по автокредиту уже истек. В вашем случае необходимо подать соответствующее заявление в прокуратуру о розыске машины и незаконных взысканиях со стороны кредитора.

Илья Попов

Мы исправно выплачивали кредит почти три года. Осталось погасить только за три месяца, но в последние два из-за финансовых трудностей платежи не производили. Скажите, имеет ли банк право изъять в данном случае авто? И как лучше поступить?

Александр Королев (ответов: 1891)

Илья Попов, Если сумма неисполненных обязательств не превышает 5% от суммы заложенного имущества, или период просрочки платежей обеспечен залогом до трех месяцев, банк не вправе изымать авто. При иных условиях контракта лучше пойти на договор с банком, по возможности, в досудебном порядке или предоставить все решить суду.

Арсений Смирнов

Возможно ли продать автомобиль после ДТП, за который еще не погашен автокредит? ПТС находится в банке.

Александр Королев (ответов: 1891)

Арсений Смирнов, При наличии в договоре пункта о запрете на продажу до полного погашения кредита, естественно, продажа невозможна. Если банковское учреждение и страховая компания дают свое одобрение (желательно, в письменном виде) и у вас нет задолженности по выплатам на момент предполагаемого заключения сделки – вы вправе продавать авто.

Станислав Крюков

За автокредит была арестована пенсия в полном размере,а у меня никаких других доходов больше не имеется. В конце декабря пристав пообещал, что арест будет изменен на 50%, однако, до сих пор снимают все. Как мне поступить?

Александр Королев (ответов: 1891)

Станислав Крюков, Во-первых, необходимо лично обратиться к вашему приставу и попросить выдать вам в двух экземплярах новое постановление об удержании. Во-вторых, лично подать документы в ПФР и проконтролировать, чтобы они были зарегистрированы.

Алексей Столетов

В 2011-м я взял авто в кредит и успел погасить его досрочно в течение двух лет. Слышал, есть возможность вернуть обязательное страхование жизни, которое оформляют при автокредите. Так ли это?

Александр Королев (ответов: 1891)

Алексей Столетов, Необходимо перечитать свой договор страхования. Если там указано, что при досрочном погашении автокредита страховая компания возвращает оставшуюся сумму, вы вправе этого требовать. При отсутствии такого пункта, деньги остаются за страховщиком.

Алексей Аликин

Имеет ли право банк изымать машину за долги, если за нее еще не выплачен автокредит другому банку?

Александр Королев (ответов: 1891)

Алексей Аликин, Нет, так как имущество фактически еще не является собственностью владельца.

Аркаша Сараян

Год назад приобрел авто на условиях автокредита, застраховал по «Осаго» и «Каско». Если судить по договору, должен спустя год продлевать «Каско» и в принципе, был бы не против, но его цена существенно выросла. Нашел компанию, предлагающую более дешевую цену, но банк запрещает в ней страховаться, поскольку она не является его партнером. Как мне быть? Ведь фактически договор я не нарушаю, а страховщики, являющиеся партнерами банка, как по мне, слишком завышают цены.

Александр Королев (ответов: 1891)

Аркаша Сараян, Почитайте внимательно договор. Если присутствует пункт о том, что вы обязаны заключать контракты только с компаниями – партнерами банка, естественно, вы должны следовать подписанному соглашению. Если этот пункт отсутствует, вы вправе выбирать страховщиков по приемлемым для вас расценкам.

Добавить комментарий