Многоканальная бесплатная горячая линия

Юридические консультации по лишению прав, ДТП, страховом возмещении, выезде на встречную полосу и пр. автомобильным вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

+7 (499) 703-48-96(Москва и МО)
+7 (812) 309-91-46С-Петербург и ЛО

Что лучше и выгоднее автокредит или потребительский кредит - какой кредит лучше?

При покупке дорогостоящей вещи, такой как автомобиль, не всегда существует возможность найти необходимую сумму сразу. В такой ситуации, мы обращаемся в банк для получения займа. Для того чтобы определить какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, стоит провести сравнительный анализ условий и найти для себя подходящий ответ.

Выгоды потребительского кредитования

Потребительский кредит – заем, предназначенный на покупку товаров длительного пользования, в том числе и автомобилей. Он подразумевает либо продажу с отсрочкой платежа, либо предоставление доступных наличных средств на приобретение товара. Этот вид банковского продукта может быть как целевым, так и нецелевым. Второй вариант подразумевает выдачу доступных средств (обычно на кредитную карту), которые разрешено тратить по своему усмотрению.

 

Существенная выгода в потребительском кредитовании это то, что вам нет необходимости приобретать КАСКО. А это позволит сэкономить до 15% стоимости автомобиля. Помимо этого, приобретая транспортное средство за наличные деньги (потребительский кредит) можно получить от автосалона дополнительные скидки и бонусы. Так же, получая займ у банка на собственные нужды, покупатель имеет возможность приобрести любой автомобиль в любом автосалоне или дилерском центре.

Кроме того потребительские кредиты не всегда нуждаются в обеспечении. Это позволяет избежать как дополнительных расходов на юридическое оформление оценки имущества, так и временных и эмоциональных затрат. Но даже если необходимо предоставить залоговое имущество, банк может согласиться на более выгодные для клиента условия. Например, будут снижены проценты, а график погашения будет классическим и распределен на 10-летний период. Так же отличительным от автокредитования выгодным условием является меньшее количество документов для оформления займа.

 

В большинстве же случаев срок погашения для потребительских кредитов может разниться в зависимости от договоренности между кредитором и заемщиком. Они подразделяются на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные займы. Потребительский кредит могут выдавать не только банковские учреждения, но иные финансовые организации.

 

Покупка через потребительский кредит убережет от возможного подорожания товара в будущем или его снятия с производства. В основном оформляя этот вид займа, клиент нуждается именно в этом продукте, который пользуется наибольшим спросом на момент покупки. Если условия будут довольно выгодными, погашение одолженной суммы можно производить небольшими платежами. График может быть выбран как аннуитетный, так и классический, что является более выгодным способом погашения задолженности перед банком.

Слабые стороны потребительского кредита

У потребительского кредита практически нет минусов, разве что только завышенные проценты и предоставления поручительства. К сожалению, довольно часто банки скрывают настоящий процент пользования кредитом. Поэтому клиент вынужден самостоятельно рассчитывать суммарную переплату. Порой при озвученных 12% годовых на самом деле клиент распрощается с 42%. Поэтому возникает необходимость расчета эффективной ставки по кредиту.

 

Что касается поручительства, то в вопросе что выгоднее и лучше – автокредит или потребительский кредит, выигрывает первый. Для того чтобы вам выдали займ в банке на сумму до 150 000 рублей – необходимо предоставить одного поручителя. При сумме от 150 000 до 300 000 рублей необходимо два поручителя. А занимая у банка от 300 000 рублей на собственные нужды, необходимо поручительство юридического лица.

 

Ввиду достаточной популярности и доступности этого вида кредитования, размер доступных средств оставляет желать лучшего. Подразумевается, что заемщик приобретает личные вещи, либо не самые дорогие устройства для домашнего использования. Не всегда оговоренная сумма может быть доступна в полном объеме. Более крупные средства нуждаются в дополнительном обосновании, заверенном справками и документами, что требует немало времени и дополнительных средств. Для получающих зарплату в конвертах, либо пенсионеров, этот вид займа на покупку автомобиля представляется практически недосягаемым.

Плюсы автокредитования

Автокредит – один из видов целевого займа. Это государственный кредит на покупку конкретного продукта, в данном случае – нового или подержанного легкового или грузового автомобиля. Оформляя договор на кредит автомобиля в банке или автосалоне, покупатель имеет возможность незамедлительной эксплуатации транспортного средства.



Автокредитование предоставляется на условиях низкого процента первоначального взноса, как правило, до 30%. В редких случаях бывает и 50-70%, но тогда будут максимально снижены процентные ставки. Кроме того, здесь не нужно предоставлять поручителя.

 

Помимо того, существуют льготные программы автокредитования, которые позволяют оформить выгодный автокредит с наименьшими затратами. Это не скоропортящийся продукт – он не потеряет своей актуальности. И многие банки, учитывая постоянное обновление модельного ряда, готовы сотрудничать по специальным программам, позволяющим обменивать купленные ранее авто на более новые модификации.

Недостатки автокредитования

Одним из недостатков является тот факт, что автокредитование предоставляется исключительно только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Но главным условием в данной схеме является сотрудничество автосалона с тем банком, к которому вы проявили лояльность.

 

Любой автокредит предусматривает обязательное страхование КАСКО, что заставит вас потратить от 30 000 рублей до 100 000 и более рублей в год, в зависимости от марки и года выпуска автомобиля. Страховать придется каждый год, так как такой пункт будет прописан в кредитном договоре, соответственно покупателя стимулируют открывать заем на более короткий срок. Иногда банки требуют ограниченного числа пользователей, указанных в страховке. Но обязательное автострахование не во всех случаях может выглядеть обузой. Особенно это касается несчастных случаев. Ведь тогда заемщик может быть уверен, что автокредит не разорит его окончательно. И стоит отметить тот факт, что приобретая автокредитование с обязательным страхованием, процентные ставки будут значительно ниже, чем в случае приобретения без него.

 

Еще одним недостатком является то, что автомобиль будет находиться в залоге у банка, соответственно вам не удастся его продать, обменять или купить новый транспорт. ПТС (паспорт транспортного средства) будет храниться в кредитном учреждении на время выплаты заемщиком кредита.

 

Большинство льготных или акционных программ привязывают клиентов к определенным моделям, что существенно ограничивает выбор. К тому же банк произведет контроль выданных в долг средств. Если автомобиль не будет соответствовать оговоренному в соглашении, то заемщика ожидают серьезные штрафные санкции. Это касается и наказания за просрочку платежей, которые в основном являются аннуитетными. А это также может повлиять на конечную стоимость кредита.

Для того, чтобы наглядно увидеть как лучше купить машину – взять автокредит или потребительский кредит, мы предлагаем вам для ознакомления следующую таблицу:

 

Характеристика «Автокредит» «Потребительский кредит»
Максимальный размер займа До 100% стоимости автомобиля До 1 000 000 рублей, а с небольшим официальным доходом до 300 – 500 тысяч рублей
Срок кредита До 5 лет До 7 лет
Средняя процентная ставка 12 - 13% годовых 20 - 22% годовых
Требования к документам и кредитной истории Умеренное Повышенное
Поручители Как правило, не требуются, так как в залог оставлен автомобиль Требуются почти всегда для получения больших сумм, так как в залог ничего не оставлено
Дополнительные расходы Страхование КАСКО, ОСАГО, техосмотр, иногда еще страхование жизни или трудоспособности заемщика Зачастую страхование жизни и трудоспособности покупателя
Статус автомобиля Находится в залоге у банка (оригинал ПТС находится у кредитора). Ни каких манипуляций, в том числе и получение страховых выплат не будет производиться без согласования с банком В собственности заемщика, ничем не обременен, в любой момент может быть продан или обменен

 

Вывод, который можно сделать на основании таблицы, то, что получить автокредитование проще, чем нецелевой заем, однако машина это высоколиквидный актив, который может быть продан в любое время, соответственно плохо, если он будет обременен какими-либо условиями.

Поэтому собираясь приобрести транспортное средство своей мечты, стоит взвесить все плюсы и минусы, а так же не лишним будет ознакомиться с различными программами предоставления кредита.

 

Автор: Анна Журковская, специально для сайта zakon-auto.ru

 

Алексей Волков      Дата: 29.07.2015

Моя сестра и ее муж оформили автокредит, который выплачивали в течение года. Последние несколько месяцев они не осуществляли никаких платежей и когда банк начал судебный процесс, они пропустили два заседания. Что им грозит и что будет с автомобилем?

Александр Королев (1788 ответов)

К сожалению, ваша сестра и муж только ухудшили свое положение своим отсутствием на судебных заседаниях, где они могли бы ходатайствовать о снижении штрафов за неуплату и о предоставлении отсрочки по кредиту. Теперь судебное решение будет вынесено в пользу банка, и после описания судебными приставами, автомобиль выставится на торги.

Надюшка Парамонова      Дата: 20.07.2015

Хотели с мужем оформить автокредит, на него не смогли, а на меня взяли 500 тыс. рублей на пять лет. После нескольких взносов муж ушел в запой и не работает, платить нечем, так как есть другие кредиты. Как поступить в данной ситуации?

Александр Королев (1788 ответов)

Поскольку договор оформлен на вас, то и ответственность за своевременное погашение кредита тоже возложена на вас. Вы можете попытаться обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа, однако банк не обязан выполнять подобные просьбы. После систематических просрочек банк подаст на вас в суд, где вы можете ходатайствовать об отмене или уменьшении штрафов на основании статьи 333 ГК РФ. В случае если вы не уверенны в ваших финансовых возможностях, - продайте автомобиль и погасите кредит.

Минаева Марина      Дата: 13.07.2015

У меня был автокредит, по которому были просрочки из-за сокращения на работе. На сегодняшний день он полностью погашен и есть постановление судебного пристава о прекращении в отношении меня всех судебных разбирательств. Однако в банке без справки от коллекторов мне не выдают ПТС, а в коллекторном агентстве, даже не смотря на справку из суда, не выдают никаких подтверждающих документов. Объясняют это тем, что ими был перекуплен мой долг у банка на 100 тыс. рублей, хотя судом была установлена сумма в размере 80 тыс. рублей. Куда обращаться и как поступить?

Александр Королев (1788 ответов)

В вашем случае вы имеете право на обжалование действий банка в судебном порядке. Однако для изучения нюансов необходимо тщательное изучение ваших документов, касающихся кредитной истории.

Роман      Дата: 06.07.2015

У меня оформлен долларовый кредит на автомобиль. В документах сумма значится и в рублях, и в долларах, а также есть условие ежемесячной оплаты – по курсу Центрального Банка. В конце прошлого года моя задолженность составляла $14 тысяч (480 тыс. руб).а теперь это около 970 тыс. рублей, при том, что стоимость машины – 840 тыс. рублей. Могу ли я оспорить условия долларового кредита на основании того, что сумма задолженности превышает сумму залога?

Александр Королев (1788 ответов)

К сожалению, долларовые кредиты опасны именно такими печальными последствиями. В вашем кредитном договоре четко прописано, на каких условиях должна производиться оплата. Поэтому вы не сможете его оспорить.

Филипп      Дата: 25.06.2015

Как поступить в такой ситуации: у меня оформлен автокредит на 400 000 рублей, сроком на пять лет. В течение всего срока аккуратно все выплачивал, остался последний год (80 000 рублей), но на работе планируется сокращение, из-за чего у меня могут возникнуть просрочки. Что делать?

Александр Королев (1788 ответов)

В случае сокращения обратитесь в банк с письменным заявлением о предоставлении временной отсрочки платежа. В случае систематических неуплат и просрочек банк будет накладывать штрафы и пени. Однако и в таком случае вы можете просить о реструктуризации долга. Если дело дойдет до суда, вы сможете ходатайствовать об уменьшении размера штрафа. Однако решение суда может быть вынесено не в вашу пользу. Поэтому, если к тому времени перспектив погашения задолженности у вас не будет, целесообразно будет продать машину для полного погашения кредита.

Иван Руденко      Дата: 16.06.2015

У меня оформлен автокредит, по условиям которого необходимо оформление КАСКО. Это только в первый год, или и на второй тоже?

Александр Королев (1788 ответов)

Все это прописано в вашем договоре: либо вы оформляете КАСКО в течение всего периода страхования, либо банк оставляет за собой право требовать досрочного погашения остатка задолженности или повышения процентной ставки.

Тюрина Вера      Дата: 10.06.2015

На данный момент моя финансовая ситуация сложилась таким образом, что я либо вообще не выплачиваю автокредит, либо выплачиваю не полностью. Имеет ли банк право забрать у меня автомобиль?

Александр Королев (1788 ответов)

В случае систематических нарушений кредитного договора, касающихся в первую очередь и выплат, банк имеет законное право забрать у вас машину. Нюансы взимания должны быть обозначены в вашем договоре.

Александр Степанов      Дата: 31.05.2015

По условиям договора по автокредиту моей обязанностью является страхование автомобиля на сумму не ниже оценочной стоимости. Но машину я продал. Могу ли я её не страховать?

Александр Королев (1788 ответов)

Во-первых, вы физически не сможете застраховать объект, которого у вас нет. Во-вторых, без согласия кредитора (т.е. банка) у вас не было права на осуществление купли-продажи, поэтому банк может оспорить ваши действия. И в-третьих, невыполнение кредитных обязательств является нарушением положений договора, за которое предусмотрены штрафы и взыскания. Все эти меры прописаны в вашем кредитном договоре.

Александр Степанов      Дата: 31.05.2015

По условиям договора по автокредиту моей обязанностью является страхование автомобиля на сумму не ниже оценочной стоимости. Но машину я продал. Могу ли я её не страховать?

Александр Королев (1788 ответов)

Во-первых, вы физически не сможете застраховать объект, которого у вас нет. Во-вторых, без согласия кредитора (т.е. банка) у вас не было права на осуществление купли-продажи, поэтому банк может оспорить ваши действия. И в-третьих, невыполнение кредитных обязательств является нарушением положений договора, за которое предусмотрены штрафы и взыскания. Все эти меры прописаны в вашем кредитном договоре.

Артем      Дата: 24.05.2015

Взял автокредит на пять лет, общая стоимость которого составляет 200 тыс. рублей (при стоимости машины 250 тыс. рублей). Через год срок кредита заканчивается, осталось выплатить 70 тысяч кредита и 5 тысяч пени, но у меня были проблемы с выплатами и просрочками в несколько месяцев. За последний месяц выплатил два раза по 10 тысяч и планирую еще несколько выплат до конца месяца. Но на днях мое дело было передано в суд. Как правильно поступить в данной ситуации?

Александр Королев (1788 ответов)

Суда боятся не стоит – в ходе судебного разбирательства вы можете снизить размер пени и штрафа, основываясь на статье 333 ГК РФ. Также вы можете попросить банк провести реструктуризацию вашего долга. Если это не поможет в вашей ситуации – продайте авто для выполнения всех финансовых обязательств перед банком.

Толкачёва Анна      Дата: 16.05.2015

У меня есть автокредит, по которому дважды были просрочены выплаты (по моей невнимательности, при оформлении кредита датой ежемесячного платежа было установлено 5-е число, хотя зарплата только 12-го). В данный момент пришло смс-уведомление из банка о выезде комиссии и приставов с целью описания имущества для погашения задолженности, хотя суда не было. Сейчас просрочка составляет две недели, предприятие пока не выплачивает зарплату, да и ребенок в стационаре. Оплату смогу произвести только через 2-3 недели. Что делать?

Александр Королев (1788 ответов)

Описание имущества происходит исключительно по решению суда, так что у банковских сотрудников нет основания для подобных действий. Тем не менее, чтобы сгладить ситуацию, вам следует запросить справку с места работы о задержках с выплатами заработной платы и справку с больницы о состоянии ребенка. Их вы должны приложить к заявлению с просьбой продлить срок выплаты кредитов и предоставить банку. Такие действия помогут вам избежать штрафа, пени и потери автомобиля. Если сохранять его вы не намерены – продайте и погасите остаток кредитной задолженности.

Анастасия Таргоний      Дата: 07.05.2015

У меня оформлен автокредит на иномарку. Есть ли у меня возможность передать ее сыну посредством договора дарения. И кто в таком случае должен погашать остаток задолженности?

Александр Королев (1788 ответов)

Вам следует внимательно ознакомиться с условиями договора. В большинстве случаев кредитная ответственность возложена на должника, однако, если кредитор (т.е. банк) согласен, то долг может быть передан другому лицу.

Андрей Власов      Дата: 01.05.2015

У меня оформлен договор купли-продажи на автомобиль плюс КАСКО и автокредит, в договоре которого обозначен номер ПТС. Но дилер, у которого находится машина, не отдает машину, мотивируя это остановкой продаж и возможными подорожаниями. Как поступить в данной ситуации?

Александр Королев (1788 ответов)

У поставщика автомобиля, с которым у вас заключен договор купли-продажи, нет законного права на такие действия. Поэтому вам следует оформить письменное заявление с претензией, адресованное продавцу, а также жалобу в Роспотребнадзор.

Архипова Владислава      Дата: 18.04.2015

У меня оформлен автокредит, сроком на пять лет. В течение трех лет я оформляла КАСКО. Можно ли оставшиеся два года оформлять страховку в других компаниях, хотя в договоре кредитования за это предусмотрен штраф?

Александр Королев (1788 ответов)

Ответ кроется в самом вопросе – у вас есть обязательства перед банком, прописанные в вашем договоре. И вы должны их неукоснительно выполнять. Это же относится и к оформлению КАСКО. В противном случае банк имеет право требовать от вас полного погашения остатка по кредиту или повысить процентную ставку.

Анастасия Потоцкая      Дата: 12.04.2015

У меня был оформлен автокредит, но из-за трудностей с работой возникли просрочки, и в судебном порядке было вынесено решение взыскать машину в залог банка. Если теперь у меня появилась неофициальная работа, а остаток кредита выплачивать все равно нечем, то может ли суд обязать меня к выплатам другими способами?

Александр Королев (1788 ответов)

Способов взыскать задолженность не так много. Если у вас нет официального дохода, а о вашем неофициальном доходе суду и банку неизвестно, то, естественно, и удержать средства для погашения не из чего. Однако в качестве взыскания может быть ваше имущество, за исключением того, что перечислено в статье 446 ГПК РФ.

Анастасия Куличкова      Дата: 05.04.2015

Год назад я оформила автокредит на пять лет. Можно ли мне взять ещё один автомобиль в кредит?

Александр Королев (1788 ответов)

В данной ситуации многое зависит от ваших финансовых возможностей, а также от кредитной истории – есть ли у вас просрочки, задолженности по выплатам, применялись ли к вам штрафные санкции и взыскания. Чисто гипотетически, при идеальной кредитной истории такое возможно, но решение все равно стоит за банком.

 

Задать свой вопрос

Все комментарии проходят предварительную модерацию, зачастую пользователи задают вопросы не относящиеся к теме статьи, поэтому пожалуйста задавайте все вопросы через форму обратной связи на этой странице. Лучшие комментарии мы опубликуем в соответствующей статье сразу с ответом.